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买房贷款,中介推荐不知名的小银行,对于购房者会有风险吗?

首先,中介肯定是希望你通过贷款的,这样他才能拿到钱,所以,中介一般推荐的银行肯定是不会为难你的。

其次,要说风险,主要还是很多中介要收担保费,至少一个点。很多银行是不收担保费的,也不需要担保。

我想你说的风险大概就是这个,另外银行在审批贷款时,也会考量你的还款等情况,这些才会直接影响你的贷款是否通过,主要以下几方面:

一、收入方面。

几乎每个人都要问的问题,最好解决方法就是调整收入负债比。

收入负债比是衡量一个人能不能贷款能贷多少款的一个重要指标。这里涉及两个公式:个人收入负债比:房贷月供/借款人月收入<50%。家庭收入负债比:所有贷款月供/借款人家庭月收入<55%。

如果债务太多,没有办法降低债务的话,那就提高收入;如果月供过高(本质上是债务太多),没有办法降低月供的话,那就提高收入;如果期限太短(其实反映的是月供过高),不想要加长期限的话,那就提高收入。提高收入可以解决上述说的所有问题。

可收入怎么能一下子就提高呢?这里边有两个思路可以分享给大家第一、增加自己的收入回想自己名下所有的收入(租金、专利、红利、股息等等)。有些人会经常忽略单位发的补助或者年终奖。这些其实都应该要算到自己的收入中去的。前提是要能找到证据,空口无凭,银行是不采纳的。我不是要教你作假。只是,过去的任何一项收入都应该被认为是自己的赚钱能力,都应该作为自己未来能够归还贷款的佐证。

第二、增加共同借款人有些单身的人申请贷款,最容易出现收入不够的情况。(男性26以下,女性24以下)银行通常采用的方法是让借款人增加共同借款人。共同借款人必须是借款人的直系亲属。有些银行会把共同借款人的借款记录上传至征信报告中。如果无法提高收入,那就根据银行的要求,降低月供。提前归还其他类型贷款降低债务,降低总月供;增加贷款期限降低月供;增加首付款,降低贷款金额,降低月供;采用等额本息的方式来降低月供。(不要觉得等额本息亏了,放在房产投资的角度上,这个比公积金划算,就看你懂不懂得起了)

二、信用方面除了收入,信用问题也是阻碍客户申请房贷的关键绊脚石。信用问题主要体现在征信报告上。很多人都知道征信报上显示的逾期次数多了不好,容易被拒,但其实还有很多其他维度,如果不满足条件,一样要被拒绝。

一、逾期情况很多人都知道逾期多了不好,但怎么衡量“逾期多”呢?各家银行都是有一套自己的衡量标准的。近两年逾期次数不能超过6次。近两年连续逾期不能超过3个月。账户状态不能是逾期,也就是说当前不能有逾期。这三个标准,在各家银行都是存在的,只不过相关参数可能会有变化。比如有些银行是“近两年”,有些银行是“近一年”等。如果是前两条,因为逾期次数而被拒绝,那就可以看看自己的这几次逾期的分布,如果再过一个月或者两个月,自己的逾期次数会不会随着时间的推移而减少。比如23个月之前有一次逾期,在不新增逾期的情况下,再过两个月,逾期次数就会减少一次。如果是第三条,那就把当前逾期还上就行,因为征信有延迟,所以只要提供还款凭证就可以。

二、信用卡使用量(改天我单独开一堂专门讲信用卡,我知道很多人不知道怎么用信用卡,你不必慌,这个连我们内部的员工好多都不知道)现在很多人的信用卡使用量都非常多,银行不喜欢信用卡总额度比较多的人,更不喜欢,信用卡总额度比较多,刷卡量也比较大的人。一般来讲,信用卡张数不能超过7张,使用量不要超过信用卡总额度的一半。近六个月的平均使用额度是一个人是否在正常使用信用卡的重要指标。一般每个月的刷卡量都特别大的话,一方面是这个人的开支情况比较高,另一方面有套现的嫌疑。

三、小额贷款申请量这一条,我就一句话,小额消费都要贷款的人,他该是生活的有好困难,这么困难银行还会贷款给你吗?就像我录的视频,还是那句话,不要乱去点花呗,白条啊这些,你以为好玩儿吗?结果,遇了个坑。维度四、贷款和信用卡申请次数近半年信用卡和贷款申请次数比较多也有可能会被拒绝。申请次数比较多,证明你的资金比较紧张,银行会考量你是否真的能够还上银行的贷款。最后,杉姐想说房贷在银行人眼中,是最简单的一个贷款产品,也是通过率最高的贷款产品,可如果你因为这样或那样的原因被拒了,不要紧张。关键是和银行的工作人员沟通,被拒的原因是什么,有没有可以整改的余地。除非是因为征信特别差,债务特别多,其他情况基本都或多或少能够采取一定措施来解决。

希望对你有所帮助,多多关注

地方商业银行如果倒闭了,大额存单会怎么样?

大额中单最近几年非常火爆,与普通存款相比,大额存单最大的优势就是利率更高而且灵活性更高,提前支取可以挂档计息,所以最近几年深受广大用户的欢迎。

不过对于大额存单,很多用户可能比较陌生,所以对它的安全性可能不太理解,甚至有人认为大额存单不是正常的银行存款,一旦银行倒闭了,那么是不是意味着大额存单就拿不回来了呢?

想要了解大额存单的安全性,我们就得了解一下什么是大额存单。

大额存单是2015年最新推出的一种新型存款产品,是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是,大额存单在到期之前可以转让,期限不低于7天,投资门槛高,金额为整数,目前大额存单的最低申购门槛是20万,期限1个月到5年不等。

而根据央行所发布的《大额存单管理暂行办法》第2条规定,大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证,是银行存款类金融产品,属一般性存款。

也就是说,大额存单虽然申购的门槛比较高,但是它跟普通的存款是一样的,都属于银行一般性存款,大家每存一笔钱进去,银行都必须按照央行的要求,缴纳存款准备金,同样的,大额存单50万之内受到存款保险条例的保护,即便银行真的破产了,这部分钱仍然可以100%拿回来,不会有任何风险。

不过目前购买大额存单的客户一般都是比有钱人,很多人的大额存单额度都超过50万,那是不是意味着超过50万就没有保障了呢?

事实上虽然目前我国的存款保险条例只保护50万之内存款,但并不意味着超过50万的存款就一定是有风险的,按照目前我国的银行运行体系来看,即便超过50万的存款仍然非常安全,这种安全保障主要体现在以下几个方面。

第一、严格的监管。

目前我国的银行监管是非常严的,人民银行以及银保监会每个季度都会对银行进行考核,这种考核主要指的是MPA考核,MPA考核包含7个方面,包括资本和杠杆情况、资产负债情况、流动性、定价行为、资产质量、外债风险、信贷政策执行等。考核的结果分为三档,分别是abc档。其中a档将获得奖励,可以优先享受各种金融优惠政策,而b档不奖励也不处罚,但是一旦被评为c档,那银行就头疼了,因为c档进将会受到各种惩罚和限制,比如降低存款准备金利率,限制公开市场操作等等,这对银行来说其潜在的损失是非常大的。

正因为有严格的监管紧箍咒摆在那,所以各大银行一般都不会有过度违规的行为,偶尔有一些小违规的行为,很快也会被监管部门发现,接着监管部门会加以重罚。所以从整体来说,目前我国的银行体系运行还是非常健康的,出现银行倒闭的风险相对来说比较小。

第二、银行托管或重组

万一哪一天银行真的因为经营不善导致出现破产的风险,那他也不可能一步走到破产的程序,首先监管部门肯定会引入战略投资对这个银行进行重组,一旦发现苗头不对之后,监管部门和当地的政府肯定会引入一些有实力的战略投资者,让他们接管这个银行或者直接由监管部门直接进行托管。

所以即便哪一天某个小银行因为经营不善面临破产的风险,但是一旦有大的金融机构接入之后,用户的存款仍然是非常安全的。

第三、银行资产的保障。

所谓瘦死的骆驼比马大,银行开展各种业务包括放贷,都是建立在银行资产基础之上,并不是说银行随便吸收存款,然后发放贷款这么简单,央行要求银行的资本充足率必须达到一定要求才能进一步扩展业务。

而按照目前各大银行的资本充足率以及不良资产率来计算,即便某个银行因为经营不善,也没有战略投资者愿意接手这个银行,但是按照目前各大银行的资产规模来看,通过拍卖这些资产完全可以覆盖所有的个人存款,所以即便个人超过50万的大额存单仍然是比较安全的,只不过单位所购买的大额存单可能有一定的风险。

所以从整体来说,银行的大额存单是非常安全的,哪怕银行哪天出现破产了,这个钱仍然是安全的。

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